Comisiones bancarias abusivas en España: cómo reclamar un cargo que no debería estar
Mantenimiento, descubierto, comisión por no domiciliar la nómina, cargo por ingreso en efectivo — los bancos cobran mucho, pero una comisión solo es válida si paga un servicio real y pactado. Si no, puedes reclamarla. Esta guía explica qué comisiones se pueden discutir, la vía de escalada (el SAC / defensor del cliente del banco → el Banco de España) y cómo reaccionar.
Cuándo una comisión es abusiva
Una comisión solo es válida si corresponde a un servicio real que pediste o aceptaste y está en tu contrato — si no, puedes reclamarla.
Objetivos frecuentes: mantenimiento, descubierto, cargo por no domiciliar la nómina, o comisión por ingreso/retirada en efectivo.
El banco debe informarte de los cambios de comisiones con el preaviso aplicable: en general, al menos 1 mes para cambios de contratos de servicios bancarios, y al menos 2 meses para cambios de cuenta/servicios de pago. Una comisión no avisada o no pactada, o una cláusula abusiva, se puede discutir o declarar nula.
A quién afecta
- A titulares con comisiones de mantenimiento o descubierto que no esperaban.
- A quien le cobran por no domiciliar la nómina en la cuenta.
- A quien le aplican una nueva comisión tras un cambio que no aceptó.
- A quien le cobran por un servicio que nunca pidió.
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Tus derechos
- Una comisión debe corresponder a un servicio real y solicitado y estar en el contrato — puedes reclamar la que no.
- El banco debe notificar los cambios de comisiones con antelación: en general 1 mes para cambios bancarios y 2 meses para cambios de cuenta/servicios de pago; puedes oponerte o cancelar cuando la norma lo permite.
- Puedes reclamar al servicio de atención al cliente (SAC) / defensor del cliente, y luego al Banco de España.
- Una cláusula abusiva se puede declarar nula y devolver lo cobrado por ella.
Qué necesitas
- Los extractos de la cuenta con los cargos y las fechas.
- Tu contrato y condiciones (para ver qué se pactó).
- Cualquier comunicación sobre la comisión o el cambio.
Cómo reclamar
- Identifica el cargo en el extracto y su concepto.
- Revisa el contrato: ¿se pactó la comisión y paga un servicio real?
- Presenta una reclamación escrita al SAC / defensor del cliente del banco.
- Si el SAC/defensor rechaza o inadmite la reclamación, puedes acudir de inmediato al Banco de España. Si no responde, el banco sigue obligado a contestar los servicios de pago en 15 días hábiles (excepcionalmente, como máximo un mes), pero la vía por silencio ante el Banco de España se abre cuando haya pasado un mes desde que presentaste la reclamación.
- Si es una cláusula abusiva, puedes pedir su nulidad y la devolución.
- Guarda extractos, el contrato y tu reclamación escrita.
Un caso real: un detalle cambió el resultado
La comisión la pagaba quien ingresaba el dinero, no el titular de la cuenta. Kutxabank cobraba 2 euros a quien ingresaba efectivo en la cuenta de otra persona si hacía constar el concepto en el resguardo. Quien pagaba la comisión ni siquiera era cliente del banco. La cláusula se impugnó; el Juzgado de lo Mercantil n.º 1 de Vitoria y la Audiencia de Álava la declararon abusiva, y el banco recurrió al Tribunal Supremo y perdió.
Lo que no era evidente. El caso no se ganó alegando que 2 euros fueran caros. Lo decisivo fue otra cosa: el servicio de caja ya está retribuido por la comisión de mantenimiento, y hacer constar el concepto no tiene sustantividad propia — de modo que no hay nada que cobrar por segunda vez, sea cual sea el importe. El mismo razonamiento sirve en una reclamación ordinaria: no se compara la tarifa con el mercado, sino qué servicio distinto se cobra y si ya está pagado.
Resultado: la cláusula se eliminó de las condiciones generales del banco — el Tribunal Supremo desestimó el recurso de Kutxabank y confirmó las dos instancias. La comisión eran 2 euros por operación, pero se suprimió para todos los clientes a la vez, no solo para quien reclamó.
La norma en la que se apoya el fallo sigue vigente: el art. 3.1 de la Orden EHA/2899/2011 solo permite cobrar comisiones por servicios efectivamente prestados y solicitados o aceptados por el cliente. Es el mismo criterio de «servicio real» en el que se basa la guía anterior.
Tribunal Supremo, Sala Primera (Civil) · 04.05.2022
La guía anterior describe una comisión típica. Lo que conviene revisar no es su importe, sino qué servicio distinto retribuye y si ese servicio ya está cubierto por otra comisión.
Revisar mi casoErrores frecuentes
- Suponer que toda comisión es inevitable — muchas se pueden reclamar.
- No leer el contrato para ver qué se pactó de verdad.
- Ignorar el aviso de cambio y luego aceptar la nueva comisión.
- Reclamar solo por teléfono — hazlo por escrito y con fecha.
Si se niegan
- Si el banco se niega, escala al Banco de España (su informe tiene peso), o acude al juzgado por una cláusula abusiva.
- Guarda tus extractos y la negativa por escrito — son la prueba.
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Guías relacionadas
Preguntas frecuentes sobre comisiones
¿Puedo reclamar la comisión de mantenimiento?
Si no corresponde a un servicio real y pactado, sí — reclama al SAC del banco y luego al Banco de España.
Me cobran por no domiciliar la nómina, ¿es legal?
Solo si se pactó y se informó; una comisión no pactada o no avisada se puede reclamar.
¿Dónde reclamo?
Primero al servicio de atención al cliente (SAC) / defensor del cliente, luego al Banco de España.
¿Qué es una cláusula abusiva?
Una condición que crea un desequilibrio injusto contra ti; se puede declarar nula y devolver lo cobrado.
¿El banco debe avisar de una nueva comisión?
Sí — en general con al menos 1 mes de preaviso, o 2 meses si es un cambio de cuenta/servicios de pago; puedes oponerte o cancelar cuando la norma lo permite.
¿El Banco de España es vinculante?
Su informe no es vinculante pero tiene peso; aún puedes ir al juzgado.
¿Cómo reclamo?
Por escrito, con el extracto y el contrato — guarda una copia con fecha.
¿Dónde está la norma?
La transparencia de comisiones está en las normas BOE de transparencia/cuentas de pago y en circulares del Banco de España — comprueba las reglas vigentes y tu contrato.
Fuentes oficiales
- Banco de España — comisiones y reclamaciones
- BOE — Orden EHA/2899/2011, art. 3 (comisiones bancarias)
- BOE — Orden EHA/2899/2011, arts. 7-8 (contrato y comunicaciones)
- BOE — Orden EHA/2899/2011, art. 8 (preaviso de 1 mes)
- BOE — Circular 5/2012, Norma tercera (información pública de comisiones)
- BOE — Circular 5/2012, Norma sexta (información precontractual de comisiones)
- BOE — Circular 5/2012, Norma undécima (liquidación y resumen anual de comisiones)
- BOE — RDL 19/2018, art. 33 (cambios de contrato de servicios de pago)
- BOE — RDL 19/2018, art. 69 (plazo SAC en reclamaciones de servicios de pago)
- BOE — Orden ECC/2502/2012, art. 7 (paso previo SAC/defensor)
- BOE — Ley 44/2002, arts. 29 bis y 30 (plazo de un mes del SAC, redacción de la Ley 10/2025)
- BOE — Orden ECC/2502/2012, art. 12 (informe no vinculante del Banco de España)
- BOE — RDL 19/2017, art. 16 (documento de comisiones de cuenta de pago)
- BOE — RDL 19/2017, art. 17 (estado de comisiones de cuenta de pago)
- BOE — Circular 2/2019, Norma 7 (documentos de comisiones de cuentas de pago)
Guía informativa, no asesoramiento jurídico ni financiero. Las reglas de comisiones son específicas — comprueba tu contrato, el Banco de España y tu caso con NAVI.
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