Банковские комиссии в Испании: какие можно оспорить и как вернуть деньги

Когда комиссия абузивна

Комиссия обоснована только тогда, когда она взимается за реально оказанную услугу, которую вы запросили или приняли, и её условия надлежащим образом согласованы с вами в договоре.

Проверить комиссию

Чаще всего оспаривают комиссии за mantenimiento, descubierto (овердрафт), обслуживание при отсутствии domiciliación зарплаты, а также отдельные комиссии за внесение или снятие наличных.

Банк обязан заранее уведомлять об изменении комиссий: как правило, не менее чем за 1 месяц при изменении условий банковского договора и не менее чем за 2 месяца при изменении условий платёжного счёта или платёжных услуг. Комиссию, о которой клиент не был надлежащим образом уведомлён или которую он не согласовал, можно оспорить. Абузивное условие договора может быть признано ничтожным.

Кого касается

• Держателей счёта с неожиданными комиссиями mantenimiento или descubierto.
• Тех, кому начисляют комиссию из-за отсутствия domiciliación зарплаты.
• Тех, кому начали начислять новую комиссию после изменения условий, с которым они не были надлежащим образом ознакомлены или которые не были согласованы.
• Тех, с кого берут за услугу, которую не запрашивали.

Ваши права

• Комиссия должна взиматься за реально оказанную услугу, которую клиент запросил или принял, а её условия должны быть надлежащим образом согласованы.
• Банк обязан заранее уведомлять об изменении комиссий: обычно за 1 месяц при изменении условий банковского договора и за 2 месяца при изменении условий платёжного счёта или платёжных услуг. В предусмотренных случаях клиент может не согласиться с изменением или расторгнуть договор.
• Можно подать жалобу в SAC или defensor del cliente банка, а затем — в Banco de España.
• Абузивную оговорку можно признать ничтожной и вернуть взысканное по ней.

Что нужно

• Выписки по счёту со сборами и датами.
• Ваш договор и условия (проверить, что согласовано).
• Любая переписка о комиссии или изменении.

Как оспорить

1. Найдите сбор в выписке и его concepto.
2. Проверьте договор: согласована ли комиссия и взимается ли она за реально оказанную услугу?
3. Подайте письменную reclamación в SAC / defensor del cliente банка.
4. Если SAC или defensor del cliente отклонил жалобу либо отказал в её рассмотрении, в Banco de España можно обратиться сразу. При молчании банк всё равно обязан ответить по платёжной услуге за 15 рабочих дней (в исключительных случаях — максимум за месяц), но путь в Banco de España именно из-за отсутствия ответа открывается через месяц после подачи жалобы.
5. Если условие договора является абузивным, можно требовать признать его ничтожным и вернуть взысканные на его основании суммы.
6. Храните выписки, договор и письменную жалобу.

Реальное дело: одна деталь изменила результат

Частые ошибки

• Считать любую комиссию неизбежной — многие из них можно оспорить.
• Не читать договор, чтобы понять, что согласовано.
• Игнорировать уведомление об изменении условий, а затем не оспорить новую комиссию.
• Жаловаться только по телефону — делайте письменно и с датой.

Если отказывают

• Если банк отклонил жалобу, можно обратиться в Banco de España. Если спор касается признания договорного условия абузивным, вопрос решается в суде.
• Сохраняйте выписки и письменный ответ банка — эти документы могут понадобиться при дальнейшем обжаловании.

Связанные материалы

Вопросы о банковских комиссиях

Официальные источники