Seguro denegado o con retraso en España: cómo reclamar a la aseguradora

Denegado, con retraso o de menos

Un siniestro puede denegarse (alegando una exclusión), retrasarse o pagarse de menos (peritaje bajo). Las tres cosas se pueden reclamar.

Revisar mi siniestro

El primer paso formal es el Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora (y el defensor del asegurado donde lo haya) — interno y gratis.

Si la aseguradora inadmite o desestima la reclamación, o pasa la espera exigida, puedes escalar al DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones); su informe final no es vinculante, y queda abierta la vía judicial o el arbitraje.

A quién afecta

• A quien le rechazan por una exclusión un siniestro de hogar, coche, salud, vida o decesos.
• A asegurados con un retraso injustificado en el pago.
• A quien recibe una oferta claramente por debajo del daño real (disputa de peritaje).
• A quien la aseguradora no ha respondido en el plazo de un mes desde que presentó la reclamación.

Tus derechos

• Para escalar al DGSFP normalmente necesitas una inadmisión / desestimación, o que pase un mes sin respuesta desde que presentaste la reclamación; el plazo es el mismo seas o no consumidor.
• Puedes presentar reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente gratis y luego escalar al DGSFP.
• El retraso injustificado en pagar puede generar intereses de demora: la aseguradora incurre en mora si no paga en tres meses desde el siniestro o el importe mínimo en 40 días desde la declaración; el interés es el legal del dinero + 50%, y tras dos años al menos el 20%, salvo causa justificada. Son las reglas generales del seguro: art. 18 de la Ley 50/1980 para el pago mínimo en 40 días y art. 20 para los intereses de demora. Una reclamación por lesiones de tráfico lleva otro calendario: allí la aseguradora tiene tres meses desde tu reclamación para hacer una oferta motivada o una respuesta motivada (RDLeg 8/2004, art. 7).
• En disputas de valoración, la Ley 50/1980 permite que cada parte nombre un perito y, si no hay acuerdo, pasar al tercer perito; las disputas puramente técnicas de valoración pueden exigir esa vía o el juzgado, no una decisión del DGSFP.

Qué necesitas

• La póliza y sus condiciones (mira coberturas y exclusiones).
• El parte, la carta de denegación / oferta y las fechas.
• Fotos, facturas, informes y todas las comunicaciones escritas con la aseguradora.

Cómo reclamar

1. Reúne la póliza, el parte y la carta de denegación/oferta.
2. Presenta reclamación escrita ante el Servicio de Atención al Cliente / defensor de la aseguradora.
3. Si la reclamación se inadmite / desestima, o pasa un mes sin respuesta, escala al DGSFP.
4. Si el peritaje es bajo, usa el procedimiento pericial de la Ley 50/1980: un perito por cada parte y, si hace falta, un tercer perito.
5. Si sigue sin resolverse, valora el arbitraje o la vía judicial — y reclama los intereses de demora.
6. Guarda cada documento y fecha — deciden el resultado.

Un caso real: la acción contra la aseguradora no había prescrito, pero no hubo intereses del art. 20

Errores frecuentes

• Aceptar el primer “no” sin una reclamación por escrito.
• Pasarse el plazo legal de 7 días para comunicar el siniestro desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más tiempo.
• Firmar un finiquito demasiado rápido por menos del daño real.
• No leer las exclusiones — y no discutir una exclusión mal aplicada a tu caso.

Si siguen diciendo que no

• Tras el Servicio de Atención al Cliente y el DGSFP puedes ir al arbitraje (si la aseguradora está adherida) o al juzgado — dentro de los plazos legales.
• En disputas de valoración, el procedimiento pericial de la Ley 50/1980 o una valoración judicial pueden corregir un pago bajo.

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Preguntas frecuentes sobre reclamar al seguro

Fuentes oficiales