Frais bancaires abusifs en Espagne : comment réclamer un prélèvement injustifié
Maintenance, découvert, des frais pour ne pas domicilier le salaire, un prélèvement pour un dépôt en espèces — les banques facturent beaucoup, mais un frais n’est valable que s’il paie un service réel et convenu. Sinon, vous pouvez le réclamer. Ce guide explique quels frais se contestent, la voie d’escalade (le SAC / defensor del cliente de la banque → la Banco de España) et comment réagir.
Quand un frais est abusif
Un frais bancaire n’est valable que s’il correspond à un service réel que vous avez demandé ou accepté et figure au contrat — sinon vous pouvez le réclamer.
Cibles fréquentes : maintenance, découvert, des frais pour ne pas domicilier le salaire, ou un frais pour un dépôt/retrait en espèces.
La banque doit vous informer des changements de frais avec le préavis applicable : en général au moins 1 mois pour les changements de contrat bancaire, et au moins 2 mois pour les changements de compte/services de paiement. Un frais non annoncé ou non convenu, ou une clause abusive, se conteste ou se déclare nul.
Qui est concerné
- Les titulaires avec des frais de maintenance ou de découvert inattendus.
- Ceux à qui l’on facture la non-domiciliation du salaire.
- Ceux à qui l’on applique un nouveau frais après un changement non accepté.
- Toute personne facturée pour un service jamais demandé.
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Vos droits
- Un frais doit correspondre à un service réel et demandé et figurer au contrat — vous pouvez réclamer celui qui n’y est pas.
- La banque doit notifier les changements de frais à l’avance : en général 1 mois pour les changements bancaires et 2 mois pour les changements de compte/services de paiement ; vous pouvez vous opposer ou résilier quand la règle le permet.
- Vous pouvez réclamer au service client (SAC) / defensor del cliente, puis à la Banco de España.
- Une clause abusive peut être déclarée nulle et les montants rendus.
Ce qu’il faut
- Les relevés du compte avec les prélèvements et les dates.
- Votre contrat et conditions (pour vérifier ce qui a été convenu).
- Toute communication sur le frais ou le changement.
Comment réclamer
- Repérez le prélèvement sur le relevé et son libellé.
- Vérifiez le contrat : le frais a-t-il été convenu et paie-t-il un service réel ?
- Déposez une réclamation écrite au SAC / defensor del cliente de la banque.
- Si le SAC/defensor rejette ou déclare la réclamation irrecevable, vous pouvez saisir immédiatement la Banco de España. En l’absence de réponse, la banque reste tenue de répondre sur les services de paiement dans les 15 jours ouvrables (exceptionnellement, un mois au plus), mais la saisine pour silence ne s’ouvre qu’un mois après le dépôt de la réclamation.
- Pour une clause abusive, vous pouvez demander sa nullité et le remboursement.
- Gardez relevés, contrat et votre réclamation écrite.
Une affaire réelle : un détail a changé l’issue
Les frais étaient payés par la personne qui déposait l’argent, pas par le titulaire du compte. Kutxabank prélevait 2 euros à toute personne déposant des espèces sur le compte d’un tiers si elle faisait figurer un libellé sur le reçu. Celui qui payait ces frais n’était même pas client de la banque. La clause a été contestée ; le tribunal de commerce n° 1 de Vitoria puis la cour provinciale d’Álava l’ont jugée abusive, et la banque a perdu devant le Tribunal suprême.
Ce qui n’était pas évident. L’affaire n’a pas été gagnée en soutenant que 2 euros étaient excessifs. Le point décisif était autre : le service de caisse est déjà rémunéré par les frais de tenue de compte, et indiquer un libellé n’est pas un service autonome — il n’y a donc rien à facturer une seconde fois, quel que soit le montant. Le même raisonnement vaut pour une réclamation ordinaire : ne comparez pas le tarif au marché, mais demandez quel service distinct vous est facturé et s’il n’est pas déjà payé.
Issue : la clause a été retirée des conditions générales de la banque — le Tribunal suprême a rejeté le pourvoi de Kutxabank et confirmé les deux instances. Les frais étaient de 2 euros par opération, mais ils ont été supprimés pour tous les clients à la fois, pas seulement pour le demandeur.
La règle qui fonde la décision est toujours en vigueur : l’art. 3.1 de l’arrêté EHA/2899/2011 n’autorise des frais que pour un service réellement fourni et demandé ou accepté par le client. C’est le même critère de « service réel » sur lequel repose le guide ci-dessus.
Tribunal suprême, première chambre (civile) · 04.05.2022
Le guide ci-dessus décrit des frais typiques. Ce qu’il faut vérifier n’est pas leur montant, mais quel service distinct ils rémunèrent — et si ce service n’est pas déjà couvert par d’autres frais.
Vérifier ma situationErreurs fréquentes
- Croire que tout frais est inévitable — beaucoup se réclament.
- Ne pas lire le contrat pour voir ce qui a été convenu.
- Ignorer l’avis de changement puis accepter le nouveau frais.
- Réclamer seulement par téléphone — faites-le par écrit et daté.
S’ils refusent
- Si la banque refuse, escaladez à la Banco de España (son rapport pèse), ou allez au tribunal pour une clause abusive.
- Gardez vos relevés et le refus écrit — ce sont les preuves.
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Guides liés
FAQ frais bancaires
Puis-je réclamer les frais de maintenance ?
S’ils ne correspondent pas à un service réel et convenu, oui — au SAC de la banque puis à la Banco de España.
On me facture la non-domiciliation du salaire, est-ce légal ?
Seulement si convenu et informé ; un frais non convenu ou non annoncé se réclame.
Où réclamer ?
D’abord au service client (SAC) / defensor del cliente, puis à la Banco de España.
Qu’est-ce qu’une clause abusive ?
Une condition qui crée un déséquilibre injuste contre vous ; elle peut être nulle et les montants rendus.
La banque doit-elle annoncer un nouveau frais ?
Oui — en général avec au moins 1 mois de préavis, ou 2 mois pour les changements de compte/services de paiement ; vous pouvez vous opposer ou résilier quand la règle le permet.
La Banco de España est-elle contraignante ?
Son rapport n’est pas contraignant mais pèse ; vous pouvez aller au tribunal.
Comment réclamer ?
Par écrit, avec le relevé et le contrat — gardez une copie datée.
Où est la règle ?
La transparence des frais relève des règles BOE sur la transparence/comptes de paiement et des circulaires de la Banco de España — vérifiez les règles en vigueur et votre contrat.
Sources officielles
- Banco de España — frais et réclamations
- BOE — Orden EHA/2899/2011, art. 3 (frais bancaires)
- BOE — Orden EHA/2899/2011, arts. 7-8 (contrat et notifications)
- BOE — Orden EHA/2899/2011, art. 8 (préavis de 1 mois)
- BOE — Circular 5/2012, Norma tercera (information publique sur les frais)
- BOE — Circular 5/2012, Norma sexta (information précontractuelle sur les frais)
- BOE — Circular 5/2012, Norma undécima (liquidation et récapitulatif annuel des frais)
- BOE — RDL 19/2018, art. 33 (changements de contrat de services de paiement)
- BOE — RDL 19/2018, art. 69 (délai SAC pour les réclamations de services de paiement)
- BOE — Orden ECC/2502/2012, art. 7 (étape préalable SAC/defensor)
- BOE — Ley 44/2002, arts. 29 bis et 30 (délai d’un mois du SAC, rédaction de la Ley 10/2025)
- BOE — Orden ECC/2502/2012, art. 12 (rapport non contraignant de la Banco de España)
- BOE — RDL 19/2017, art. 16 (document des frais du compte de paiement)
- BOE — RDL 19/2017, art. 17 (relevé des frais du compte de paiement)
- BOE — Circular 2/2019, Norma 7 (documents de frais des comptes de paiement)
Guide informatif, pas un conseil juridique ou financier. Les règles de frais sont spécifiques — vérifiez votre contrat, la Banco de España et votre cas avec NAVI.
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- Affaire réelle reprise comme leçon : ce qui n’était pas évident, l’issue et le lien vers la décision.
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- Base légale, délais et montants revérifiés auprès des sources officielles.
- Page publiée.
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