Saisie sur compte bancaire ou sur salaire (embargo) en Espagne : ce qu’on peut et ne peut pas vous prendre

Ce qu’est un embargo et qui peut l’ordonner

Un embargo est une mesure d’exécution forcée : lorsqu’une dette est exigible et impayée, le créancier demande que votre argent ou vos biens soient bloqués et affectés au paiement. Ce n’est jamais une décision propre à la banque ni à une société de recouvrement — derrière chaque blocage il y a un ordre d’un tribunal ou d’une administration dotée de pouvoirs d’exécution.

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Un tribunal l’ordonne dans le cadre d’une procédure d’exécution (ejecución, art. 584 et suivants LEC) — le plus souvent après un jugement, ou après une injonction de payer (monitorio) à laquelle vous ne vous êtes pas opposé. Ou bien une administration l’ordonne directement par la voie de l’exécution administrative : le fisc espagnol (Hacienda) pour les dettes fiscales, la trésorerie de la Sécurité sociale (TGSS) pour les cotisations, la direction de la circulation (DGT) ou votre mairie pour les amendes. La voie administrative se passe du juge, mais elle doit respecter les mêmes limites de protection du salaire.

L’ordre est adressé à votre banque (qui bloque le solde) ou à votre employeur (qui retient sur votre fiche de paie (nómina) avant de vous payer). Tous deux sont légalement tenus de l’exécuter — discuter avec la banque ne sert à rien, car la banque ne décide de rien. C’est à l’organe qui a émis l’ordre qu’il faut s’adresser.

Le montant réclamé ne se limite pas à la dette d’origine : l’exécution est ouverte pour le principal majoré des intérêts et des frais budgétés, que les tribunaux fixent provisoirement à environ 30 % de plus (art. 575 LEC). C’est pourquoi la somme bloquée est en général nettement supérieure à la dette dont vous vous souvenez.

Important : un embargo ne tombe jamais du ciel. Des notifications l’ont précédé — une mise en demeure, un monitorio, un avis d’exécution administrative. Si vous n’avez véritablement jamais rien reçu, ce vice de notification peut être votre meilleure défense, comme nous l’expliquons plus bas.

Les cas les plus fréquents

• Après un monitorio perdu ou ignoré. C’est l’origine la plus fréquente : une injonction de payer est arrivée, personne n’a répondu dans les 20 jours, et le créancier est passé à l’exécution. Si vous êtes ici parce que vous n’avez jamais eu connaissance de ce monitorio, lisez aussi notre guide sur le monitorio — le vice de notification est une ligne de défense réelle, même si elle est ardue.
• Dettes envers le fisc (Hacienda), la Sécurité sociale ou amendes de circulation. L’administration saisit par ses propres moyens, souvent très automatisés : d’abord un avis d’exécution assorti d’une majoration, puis un ordre de saisie (diligencia de embargo) adressé à votre banque. Les limites applicables au salaire sont identiques, et les échéanciers de paiement sont accordés de façon courante.
• Dettes de pension alimentaire (pensiones de alimentos), envers les enfants ou le conjoint. Attention : ici, le plancher du SMI ne s’applique pas. L’art. 608 LEC soustrait ces dettes aux limites ordinaires et c’est le juge qui décide de la part saisie. C’est la grande exception du système.
• Cotitulaires de comptes joints. Si vous partagez un compte avec un débiteur, la loi ne permet de saisir que la part du débiteur — mais en pratique la banque bloque la totalité du solde, et c’est à vous, cotitulaire, de réclamer votre part par écrit et de prouver d’où vient votre argent.

Ce qu’on ne peut pas vous prendre : le barème de l’art. 607 LEC

• Le plancher absolu : le salaire, la pension ou les revenus équivalents jusqu’à un SMI (salario mínimo interprofesional — le salaire minimum légal) ne peuvent jamais être saisis, sauf pour les dettes alimentaires. Le SMI est fixé chaque année par le gouvernement — 1 221 € par mois en 14 versements en 2026 (RD 126/2026) — vérifiez donc toujours le montant de l’année en cours. Si vous gagnez le SMI ou moins, rien ne peut être prélevé sur votre salaire.
• Au-delà du SMI, seul l’excédent est saisi, par tranches progressives : 30 % de la tranche allant jusqu’à un deuxième SMI, 50 % de la troisième, 60 % de la quatrième, 75 % de la cinquième et 90 % au-delà. Exemple : une personne qui gagne deux SMI ne perd pas la moitié de sa paie — elle perd 30 % de la deuxième tranche, la première restant intégralement intacte.
• Le salaire ou la pension déjà versés sur votre compte conservent cette même protection pendant le mois de leur perception. Le problème pratique : la banque ne peut pas savoir d’où vient l’argent, elle bloque donc tout. C’est à vous d’indiquer par écrit — au tribunal ou à l’administration — que le solde bloqué est un salaire ou une pension protégés, et de le faire avant que l’argent ne soit transféré au créancier.
• Sur les comptes joints, seule la part du débiteur peut être saisie. Le cotitulaire non débiteur a le droit de récupérer la sienne en prouvant la propriété et l’origine des fonds (ses propres fiches de paie, virements identifiables).
• Contre l’excès, vous disposez de recours concrets : la réduction d’une saisie trop large (art. 612 LEC), l’opposition à l’exécution elle-même dans les 10 jours ouvrables, pour des motifs limités tels que le paiement ou la prescription (oposición a la ejecución, art. 556 LEC), et une demande de restitution des revenus protégés déjà prélevés. Et si votre employeur retient déjà sur votre fiche de paie pendant que la banque bloque ce même salaire sur votre compte — double saisie du même argent —, cela est contestable et doit être signalé au tribunal.

Les délais qui courent déjà

• Opposition à l’exécution (art. 556 LEC) : 10 jours ouvrables à compter de la notification de la décision ouvrant l’exécution. Les motifs sont limités — la dette avait déjà été payée, l’action était prescrite, il existait un accord documenté — mais si l’un d’eux s’applique, c’est le délai à ne pas manquer.
• Demande d’insaisissabilité (salaire ou pension présents sur le compte) : le plus tôt possible. Il n’existe pas de délai formel, mais un délai pratique brutal — elle doit parvenir au tribunal ou à l’administration avant que la banque ne transfère les fonds bloqués. Chaque jour compte.
• Restitution des revenus protégés déjà prélevés : elle peut encore être réclamée après le transfert, en prouvant, fiches de paie et relevés à l’appui, que ce qui a été saisi était un revenu insaisissable. Plus lent que d’arrêter la saisie à temps, mais cela fonctionne.
• Si la saisie est administrative (Hacienda, TGSS, DGT) : un recours gracieux (recurso de reposición) dans le mois suivant la notification de l’ordre de saisie, ou une réclamation économico-administrative dans le même délai. En parallèle, une demande de report ou d’échelonnement (aplazamiento/fraccionamiento) peut être déposée à tout moment et suspend en général les saisies ultérieures.
• Nullité pour vice de notification (le monitorio que vous n’avez jamais reçu) : soulevez-la dès que vous apprenez l’existence de l’exécution — rester inactif après l’avoir découverte joue contre vous. La voie est ardue et exige de prouver que la notification était réellement viciée, et pas seulement peu commode.

Les documents à réunir

• La référence de l’ordre de saisie : demandez-la à votre banque par écrit ou via le chat de l’application. Elle est tenue de vous dire qui a ordonné le blocage (tribunal et numéro de procédure, ou administration et numéro de dossier ou d’ordre). Conservez des captures d’écran datées du blocage et du montant.
• Vos dernières fiches de paie (nóminas) ou votre attestation de pension : elles prouvent que l’argent bloqué est un revenu protégé par l’art. 607 et établissent la tranche réellement saisissable qui vous est applicable.
• Les relevés de compte faisant apparaître les versements de salaire ou de pension — date, payeur, libellé. Ils démontrent que le solde bloqué correspond précisément au salaire du mois.
• La décision d’exécution ou le dossier administratif, une fois que vous l’avez ou que vous l’obtenez en vous constituant partie à la procédure. Elle indique le montant poursuivi (principal + environ 30 %), le créancier et les délais qui vous sont applicables.

Que faire, étape par étape

• 1. Obtenez la référence de l’ordre auprès de la banque. Qui l’a émis, numéro de procédure, montant bloqué. Sans cela, vous ne pouvez pas vous adresser au bon organe. La banque est tenue de vous indiquer l’origine d’un blocage portant sur votre propre compte.
• 2. Identifiez l’organe : tribunal ou administration ? Un numéro de procédure émanant d’un tribunal de première instance signifie une exécution civile (probablement un monitorio antérieur) ; un ordre du fisc, de la Sécurité sociale ou de la direction de la circulation signifie une exécution administrative. Les recours diffèrent ; les limites applicables au salaire sont les mêmes.
• 3. Constituez-vous partie à la procédure (personarse). Devant un tribunal, se constituer formellement — avec un avocat (abogado) et un représentant en justice (procurador) lorsque le montant l’exige — signifie que vous commencez à recevoir les notifications et que vous pouvez demander copie de tout. La moitié des exécutions sont perdues simplement parce qu’on ignore ce qui se passe.
• 4. Réclamez l’insaisissabilité par écrit. Déposez un mémoire auprès du tribunal ou de l’administration en joignant fiches de paie et relevés : le solde bloqué est le salaire ou la pension du mois, la part insaisissable s’élève à X, libérez l’excédent. Faites-le avant le transfert des fonds.
• 5. Vérifiez s’il y a double saisie. Si votre employeur retient déjà sur la paie et que la banque bloque en plus ce même salaire une fois versé, le même argent est saisi deux fois : signalez-le dans le même mémoire et demandez la mainlevée de l’un des deux blocages.
• 6. Évaluez une opposition ou un recours. Si vous avez payé, si la dette était prescrite ou s’il existait un accord documenté : opposition de l’art. 556 dans les 10 jours ouvrables. Si la voie est administrative : recours gracieux (reposición) ou réclamation économico-administrative dans le délai d’un mois. Si le monitorio initial ne vous est jamais parvenu : une demande de nullité pour vice de notification.
• 7. Négociez un échéancier de paiement. Avec Hacienda et la TGSS, le report et l’échelonnement sont une procédure courante qui peut suspendre l’exécution. Dans une exécution judiciaire, un accord avec le créancier — qui préfère souvent un paiement partiel certain à un combat pour la totalité — peut clore le dossier.

Les erreurs qui coûtent cher

• Vider le compte ou transférer l’argent à un proche « pour le mettre à l’abri ». C’est l’erreur la plus grave : dissimuler ou soustraire des biens pour échapper à une saisie peut constituer un alzamiento de bienes — organisation frauduleuse de son insolvabilité, délit prévu à l’art. 257 du Code pénal espagnol (Código Penal). La défense licite consiste à invoquer les insaisissabilités légales et à exercer les recours — jamais à cacher l’argent.
• Ignorer les notifications qui suivent. Après le premier blocage, d’autres décisions arriveront : extensions de la saisie, décomptes, transferts. Chacune ouvre ou ferme un délai. Ne pas relever son courrier n’arrête rien ; cela vous met seulement hors jeu.
• Ne pas réclamer la part insaisissable, en se disant que « le tribunal l’appliquera de toute façon ». Ce n’est pas ainsi que cela fonctionne pour l’argent placé sur un compte : la banque bloque tout, et personne ne libérera votre salaire protégé si vous ne le demandez pas par écrit, preuves à l’appui.
• Payer des « débloqueurs » qui promettent de lever le blocage du compte contre rémunération. Aucun tiers ne peut lever un blocage judiciaire ou administratif en échange d’une commission — quiconque vend cela par WhatsApp ou par une annonce est un escroc qui se nourrit de votre panique.
• Confondre un blocage propre à la banque (vérification KYC, soupçon de fraude, pièce d’identité expirée) avec une saisie judiciaire. Ce sont deux problèmes différents, avec deux solutions différentes : un blocage bancaire se règle avec la banque en fournissant des documents ; un embargo, devant le tribunal ou l’administration. Demandez toujours d’abord de quoi il s’agit.
• Laisser filer les 10 jours ouvrables de l’opposition. C’est la seule fenêtre offrant des moyens de fond contre l’exécution elle-même. Une fois refermée, le combat se limite aux limites de la saisie, non à son existence.

S’ils ont pris plus que le maximum autorisé — ou si l’argent est déjà parti

• Réclamez la restitution par écrit. Un revenu insaisissable qui a été prélevé n’est pas perdu : déposez une demande de restitution auprès du tribunal ou de l’administration, en joignant fiches de paie et relevés prouvant que l’argent transféré était un salaire ou une pension protégés. Il revient — plus lentement qu’il n’est parti, mais il revient.
• Demandez la réduction de la saisie (art. 612 LEC) si ce qui a été bloqué dépasse manifestement ce qui est nécessaire pour couvrir le principal, les intérêts et les frais — par exemple des blocages simultanés sur plusieurs comptes, chacun pour la totalité du montant.
• Si tout découle d’un monitorio qui ne vous a jamais été régulièrement notifié, demandez la nullité de la procédure pour vice de notification. Le combat est ardu — il faut prouver le vice, non se contenter de l’alléguer — mais lorsqu’il aboutit, il fait tomber toute l’exécution. Notre guide sur le monitorio explique ce qui constitue un vice de notification.
• Et si une société de recouvrement vous met la pression en parallèle, pour cette dette ou pour une autre, notre guide sur les sociétés de recouvrement explique ce qu’elles peuvent et ne peuvent pas faire, et notre guide sur les courriers du tribunal montre comment lire chacune des décisions qui vous parviendront désormais.

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Questions fréquentes

Sources officielles