Penhora de conta ou de salário (embargo de cuenta o nómina) na Espanha: o que podem tirar de você e o que não

O que é uma penhora (embargo) e quem pode ordená-la

A penhora (embargo) é uma medida de execução forçada: quando uma dívida já é exigível e não é paga, o credor pede que se retenha o seu dinheiro ou os seus bens para receber o que lhe é devido. Não é uma decisão do banco nem da empresa de cobrança: por trás há sempre uma ordem de um tribunal (juzgado) ou de um órgão da administração com poder executivo.

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Quem ordena é um tribunal dentro de uma execução (arts. 584 e seguintes da LEC) — normalmente após uma sentença ou após uma ação monitória (juicio monitorio) à qual você não se opôs. Ou então ordena diretamente um órgão da administração pela via executiva administrativa (vía de apremio): a Receita espanhola (Hacienda) por dívidas tributárias, a Tesouraria Geral da Previdência Social (TGSS) por contribuições, o órgão de trânsito (DGT) ou a sua prefeitura (ayuntamiento) por multas. A via administrativa não passa pelo juiz, mas respeita os mesmos limites de impenhorabilidade do salário.

A ordem chega ao seu banco (que retém o saldo) ou à sua empresa (que desconta do salário — da nómina — antes de pagá-lo a você). O banco e o empregador são obrigados a cumpri-la: discutir com eles não adianta nada, porque não são eles que decidem. É preciso se dirigir ao órgão que ordenou a penhora.

O valor cobrado não é apenas a dívida original: a execução é instaurada pelo principal mais os juros e as custas orçados, que o tribunal calcula provisoriamente em torno de 30% adicionais (art. 575 LEC). Por isso o valor retido costuma ser bem maior do que a dívida de que você se lembra.

Importante: uma penhora não aparece «do nada». Antes houve notificações — uma cobrança, uma ação monitória, um despacho de cobrança executiva (providencia de apremio). Se você realmente nunca recebeu nada, esse defeito de notificação pode ser a sua melhor defesa, como veremos mais adiante.

Os casos mais frequentes

• Depois de uma ação monitória (juicio monitorio) perdida ou ignorada. É a origem mais comum: chegou uma intimação de pagamento, não houve resposta em 20 dias, e o credor pediu a execução. Se você está aqui porque nunca soube dessa ação monitória, leia também o nosso guia sobre o juicio monitorio: a notificação defeituosa é uma via de defesa real, ainda que difícil.
• Dívidas com a Receita espanhola (Hacienda), com a Previdência Social ou por multas de trânsito. A administração penhora por meios próprios (vía de apremio), muitas vezes de forma bastante automatizada: primeiro o despacho de cobrança executiva (providencia de apremio) com acréscimo, depois a diligência de penhora (diligencia de embargo) enviada ao seu banco. Os limites salariais são os mesmos e, além disso, costumam aceitar parcelamentos com facilidade.
• Dívidas de pensão alimentícia (a filhos ou ao ex-cônjuge). Atenção: aqui não vale o piso do SMI. O art. 608 LEC exclui essas dívidas dos limites ordinários e é o juiz quem fixa quanto se penhora. É a grande exceção do sistema.
• Cotitulares de contas conjuntas. Se você divide a conta com um devedor, a lei só permite penhorar a parte do devedor — mas, na prática, o banco retém todo o saldo e é você, como cotitular, quem tem de reclamar por escrito a sua parte, comprovando a origem do dinheiro.

O que não podem tirar de você: a escala do art. 607 LEC

• O piso absoluto: o salário, a aposentadoria ou remuneração equivalente a um SMI é sempre impenhorável (salvo pensões alimentícias). O SMI é fixado pelo Governo a cada ano — em 2026 são 1.221 € por mês em 14 pagamentos (RD 126/2026) — e convém conferir o valor vigente no ano em curso. Se você recebe o SMI ou menos, não podem tirar nada do seu salário.
• Acima do SMI penhora-se apenas o excedente, por faixas progressivas: da faixa até um segundo SMI, 30%; da terceira, 50%; da quarta, 60%; da quinta, 75%; e do que exceder, 90%. Exemplo: quem recebe dois SMI não perde metade do salário — perde 30% da segunda faixa e mantém a primeira integralmente.
• O salário ou a aposentadoria já creditados na sua conta mantêm essa mesma proteção durante o mês em que são recebidos. O problema é prático: o banco não distingue a origem do dinheiro e retém tudo. É você quem tem de alegar por escrito, ao tribunal ou à administração, que o saldo retido é salário ou aposentadoria protegidos — e fazê-lo antes que o dinheiro seja transferido ao credor.
• Em contas conjuntas só é penhorável a parte do devedor. O cotitular não devedor tem direito a recuperar a sua, comprovando a titularidade e a origem dos fundos (holerites próprios, transferências identificáveis).
• Contra o excesso você tem remédios concretos: a redução da penhora, se ela recaiu sobre mais do que o devido (art. 612 LEC), a oposição à própria execução em 10 dias úteis por motivos taxativos, como o pagamento ou a decadência (art. 556 LEC), e o pedido de devolução do dinheiro protegido já retirado. Se descontam do seu salário e, além disso, retêm esse mesmo salário na conta — dupla penhora do mesmo dinheiro —, isso é impugnável e você deve denunciá-lo ao tribunal.

Prazos: o que já está correndo

• Oposição à execução (art. 556 LEC): 10 dias úteis desde a notificação da decisão que instaura a execução. Os motivos são limitados — pagamento já realizado, decadência da ação, acordos ou transações documentados —, mas, se algum deles existir, este é o prazo que você não pode deixar passar.
• Alegação de impenhorabilidade (salário/aposentadoria na conta): o quanto antes, sem prazo formal, mas com um limite prático brutal — é preciso apresentá-la antes que o banco transfira os fundos retidos ao tribunal ou à administração. Cada dia conta.
• Devolução de dinheiro protegido já retirado: também pode ser reclamada depois da transferência, comprovando com holerites e extratos que o penhorado era renda impenhorável. É mais lento do que evitar a tempo, mas funciona.
• Se a penhora for administrativa (Hacienda, TGSS, DGT): recurso de reposição (recurso de reposición) em 1 mês desde a notificação da diligência de penhora, ou reclamação econômico-administrativa no mesmo prazo. E, em paralelo, o pedido de adiamento ou parcelamento pode ser apresentado a qualquer momento e costuma paralisar novas constrições.
• Nulidade por notificação defeituosa (a ação monitória que você nunca recebeu): deve ser suscitada assim que você tomar conhecimento da execução — a passividade depois de saber joga contra você. É um caminho difícil e exige demonstrar que a notificação foi realmente defeituosa, e não apenas inconveniente.

Que documentos reunir

• A referência da ordem de penhora: peça-a ao banco por escrito ou pelo chat do aplicativo. Eles têm de dizer quem ordenou a retenção (tribunal e número do processo, ou órgão da administração e número do procedimento/diligência). Guarde capturas de tela da retenção com data e valor.
• Holerites (nóminas) dos últimos meses ou o comprovante da sua aposentadoria: são a prova de que o dinheiro retido é renda protegida pelo art. 607 e de qual é a sua faixa penhorável real.
• Extratos da conta em que apareçam os créditos de salário ou aposentadoria — data, ordenante, descrição. Servem para demonstrar que o saldo retido é, precisamente, o salário do mês.
• A decisão que instaura a execução (auto de ejecución) ou a diligência de penhora, se você os tiver ou quando os obtiver ao se constituir como parte no processo. Neles constam o valor da execução (principal + ~30%), o credor e os prazos que se aplicam a você.

O que fazer, passo a passo

• 1. Peça ao banco a referência da ordem. Quem a proferiu, número do processo, valor retido. Sem esse dado você não consegue se dirigir ao órgão correto. O banco é obrigado a informar você sobre a origem da retenção feita na sua própria conta.
• 2. Identifique o órgão: tribunal ou administração? Um número de processo em um juzgado de primera instancia significa execução civil (provavelmente uma ação monitória anterior); uma diligência da AEAT, da TGSS ou da DGT significa via executiva administrativa. Os remédios são diferentes; os limites salariais são os mesmos.
• 3. Constitua-se como parte no processo (personarse). Se for judicial, se constituir como parte (comparecer formalmente nos autos, com advogado e procurador se o valor da causa exigir) faz com que você passe a receber as notificações e possa pedir cópia de tudo. Metade das execuções se perde por não ficar sabendo do que está acontecendo.
• 4. Alegue por escrito a impenhorabilidade. Apresente uma petição ao tribunal ou à administração com os seus holerites e extratos: que o saldo retido é salário/aposentadoria do mês, que a faixa impenhorável é tal e que o excedente seja liberado. Faça isso antes que os fundos sejam transferidos.
• 5. Verifique se há dupla penhora. Se a sua empresa já desconta do seu salário e, além disso, retêm esse salário creditado na conta, estão penhorando duas vezes o mesmo dinheiro: denuncie isso na mesma petição e peça que uma das constrições seja levantada.
• 6. Avalie a oposição ou o recurso. Se você pagou, se a dívida estava prescrita ou decaída, ou se houve acordo documentado: oposição do art. 556 em 10 dias úteis. Se for administrativo: reposição ou reclamação econômico-administrativa em 1 mês. Se a ação monitória de origem nunca chegou até você: incidente de nulidade por notificação defeituosa.
• 7. Negocie um plano de pagamento. Com a Hacienda e a TGSS, o adiamento/parcelamento é um trâmite rotineiro que pode paralisar a cobrança executiva. Na via judicial, um acordo com o credor (que muitas vezes prefere receber algo garantido a brigar por tudo) pode encerrar a execução.

Erros que saem caro

• Esvaziar a conta ou transferir o dinheiro para um familiar «para colocá-lo a salvo». É o erro mais grave: ocultar ou desviar bens para escapar de uma penhora pode configurar ocultação fraudulenta de bens (alzamiento de bienes), crime do art. 257 do Código Penal espanhol. A defesa legal é reclamar as isenções e usar os remédios previstos — nunca esconder o dinheiro.
• Ignorar as notificações que chegam depois. Após a primeira retenção virão outras decisões: ampliações da penhora, liquidações, transferências. Cada uma abre ou fecha prazos. Não retirar a correspondência não interrompe nada; apenas deixa você fora do jogo.
• Não reclamar a parte impenhorável achando que «o tribunal já vai aplicar isso». Não funciona assim com o dinheiro da conta: o banco retém tudo e ninguém libera o seu salário protegido se você não pedir por escrito e com provas.
• Pagar a «despachantes» que prometem desbloquear a conta mediante uma taxa. Ninguém de fora consegue levantar uma retenção judicial ou administrativa pagando uma comissão: quem vender isso a você pelo WhatsApp ou por um anúncio é um golpista se aproveitando do seu pânico.
• Confundir um bloqueio do próprio banco (verificação KYC, suspeita de fraude, documentação vencida) com uma penhora. São coisas distintas, com soluções distintas: o bloqueio bancário se resolve com o banco, apresentando documentação; a penhora, perante o tribunal ou a administração. Pergunte sempre, primeiro, qual dos dois é o seu caso.
• Deixar passar os 10 dias úteis da oposição. É o único prazo com motivos de mérito contra a execução em si. Passado ele, a briga fica limitada aos limites da penhora, não à sua existência.

Se tiraram mais do que o permitido — ou o dinheiro já saiu

• Reclame a devolução por escrito. O dinheiro impenhorável retirado não se perde: apresente ao tribunal ou à administração um pedido de devolução com holerites e extratos que comprovem que o valor transferido era salário ou aposentadoria protegidos. Ele é devolvido — mais devagar do que foi retido, mas é devolvido.
• Peça a redução da penhora (art. 612 LEC) se o valor bloqueado exceder claramente o necessário para cobrir principal, juros e custas — por exemplo, retenções simultâneas em várias contas pelo valor total em cada uma delas.
• Se tudo nasce de uma ação monitória que nunca lhe foi notificada corretamente, suscite a nulidade dos atos processuais por defeito de notificação. É uma batalha difícil — é preciso provar o defeito, não apenas alegá-lo —, mas, quando vinga, derruba a execução inteira. O nosso guia sobre o juicio monitorio explica o que se considera notificação defeituosa.
• E se, em paralelo, uma empresa de cobrança estiver pressionando você por esta ou por outra dívida, o nosso guia sobre cartas de cobradores diz o que elas podem e o que não podem fazer, e o nosso guia de cartas do tribunal, como ler cada decisão que chegar a você a partir de agora.

Guias relacionados

Perguntas frequentes

Fontes oficiais