La aseguradora ha denegado o reducido tu indemnización.
Esto es lo que puedes hacer.
En España las aseguradoras están obligadas a tramitar los siniestros con transparencia y en plazos definidos. Si te han denegado la cobertura, pagado menos de lo que corresponde o no han respondido — tienes derecho a reclamar formalmente y a obtener una respuesta por escrito.
Describe el conflicto con la aseguradora
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El patrón más común en las denegaciones de seguro
Da igual si es un seguro de hogar, coche, vida, salud o decesos. Cuando la aseguradora no quiere pagar o quiere pagar menos, el guion suele ser el mismo: silencio, tecnicismos y plazos que se alargan sin explicación.
Denegación sin justificación clara
Te dicen que "no está cubierto" o que "el siniestro no entra en póliza" pero sin citar artículo ni cláusula concreta. Una negativa sin base contractual es impugnable.
Indemnización inferior a lo esperado
La aseguradora aplica depreciaciones, franquicias o "valoraciones propias" que no están en la póliza. El perito de la aseguradora no es el árbitro final.
Plazos incumplidos
La Ley del Contrato de Seguro (art. 20 LCS) obliga a la aseguradora a indemnizar o resolver en plazos concretos. El incumplimiento puede conllevar intereses de demora significativos.
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Obtener el plan por €59 →Lo que dice la ley sobre las indemnizaciones de seguro
La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro (LCS) regula los derechos del asegurado en España. Las aseguradoras están sujetas a plazos y obligaciones concretas que muchos clientes desconocen.
Lo que tienes derecho a exigir
- Respuesta escrita con el motivo concreto de la denegación
- Cláusula exacta de la póliza en que se basa la negativa
- Informe pericial motivado si hay desacuerdo en la valoración
- Intereses de demora si la aseguradora supera los plazos legales (art. 20 LCS)
- Acceso al expediente del siniestro en cualquier momento
Lo que la aseguradora no puede hacer
- Denegar el siniestro sin citar la cláusula de exclusión concreta
- Demorar indefinidamente la tramitación sin comunicación escrita
- Imponer una valoración unilateral sin posibilidad de contrapericia
- Cancelar la póliza de forma retroactiva para evitar pagar un siniestro
- Ignorar tu reclamación al SAC sin responder en el plazo de 1 mes
Si la aseguradora incumple los plazos sin causa justificada, el art. 20 LCS permite reclamar intereses de demora. Estos intereses pueden ser elevados cuando el retraso se prolonga. La cuantía y el momento exacto de aplicación dependen del caso concreto.
Qué necesitas reunir antes de reclamar
- Póliza completa con condiciones generales y particulares
- Recibos de pago de la prima (prueba de que estabas al corriente)
- Certificado o número de póliza
- Comunicación de la aseguradora denegando o reduciendo la indemnización
- Parte de siniestro sellado o acuse de recibo de la notificación
- Fotografías o vídeos del daño con fecha
- Facturas de reparación, presupuestos o valoración de daños
- Atestado policial o informe de bomberos si aplicable
- Todos los emails o cartas intercambiados sobre el siniestro
- Informe del perito de la aseguradora si te lo han facilitado
- Nombre del gestor o tramitador asignado si lo tienes
- Registro de llamadas con fecha y contenido de lo hablado
💡 Si la aseguradora te pidió documentación — envíala siempre por escrito (email o burofax) y guarda el acuse de recibo. Sin eso, puede alegar que no la recibió.
¿Primero necesitas entender la carta del seguro?
Sube la denegación, aviso, cálculo, comunicación de pago bajo o carta de la aseguradora. RightNOW explica qué significa, qué plazos y riesgos hay y cuál es el siguiente paso más seguro.
Revisar el documento por 9,90 € →¿Aún no hay denegación?
Si solo estás comunicando el siniestro o daño a la aseguradora, empieza con una primera reclamación: hechos, documentos, importe, plazo y lo que pides.
Preparar la primera reclamación →Errores que los asegurados cometen una y otra vez
Aceptan la primera oferta sin revisarla
La aseguradora tiene incentivo para pagar lo mínimo posible. La primera oferta no es definitiva. Puedes y debes revisarla y exigir justificación.
No notifican el siniestro a tiempo
La póliza suele fijar un plazo para notificar el siniestro (habitualmente 7 días). Notificar tarde puede dar argumento a la aseguradora para reducir la cobertura.
Confían en el perito de la aseguradora
El perito trabaja para la aseguradora, no para ti. Tienes derecho a contratar tu propio perito independiente. Si hay discrepancia, la LCS contempla un perito de consenso.
Solo llaman por teléfono
Las conversaciones telefónicas no dejan rastro oficial. Sin una reclamación escrita al SAC, la aseguradora puede ignorar el problema indefinidamente.
No conocen los plazos legales de la LCS
El art. 20 LCS establece intereses del 20% si la aseguradora no indemniza en plazo. Muchos asegurados renuncian a este derecho por desconocimiento.
No acuden a la DGSFP cuando el SAC falla
Si la aseguradora no responde o la respuesta no es satisfactoria, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es el organismo supervisor al que puedes acudir.
5 pasos: de la denegación a la reclamación formal
Documenta la situación
Guarda toda comunicación escrita de la aseguradora, la notificación de denegación y el informe pericial si lo tienes. Anota las fechas exactas de cada contacto.
Exige la justificación escrita
Si te han denegado la cobertura, solicita por escrito la cláusula exacta de exclusión que aplican. Una denegación sin cita contractual concreta es impugnable.
Reúne tu documentación del siniestro
Prepara póliza, parte de siniestro, fotografías, facturas y toda comunicación intercambiada. Cuanto más sólido el expediente, mejor posicionado estás para reclamar.
Presenta reclamación escrita al SAC de la aseguradora
Dirígete al Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora con una reclamación formal por escrito. La aseguradora tiene hasta 1 mes para responderte (Ley 44/2002, art. 29 bis). Una reclamación escrita cambia completamente la dinámica.
Si no resuelven — escala a la DGSFP
Si la aseguradora no responde en plazo o la respuesta no es satisfactoria, puedes presentar reclamación ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Para eso necesitas haber agotado la vía interna primero.
Reclamar por escrito casi siempre es la decisión correcta
Aunque la aseguradora parezca cooperar, aunque digan que "están revisando el caso" — enviar una reclamación escrita cambia tu posición. Le impone un plazo legal y crea un rastro que puedes usar si escalas.
Crea un rastro oficial
Las promesas telefónicas no cuentan. Una reclamación escrita fija una fecha y obliga a la aseguradora a responder formalmente dentro de plazo.
Activa plazos legales
Tras una reclamación formal, la aseguradora tiene hasta 1 mes para responder (Ley 44/2002, art. 29 bis). Sin ella, pueden prolongar la espera indefinidamente.
Abre la vía a la DGSFP
Sin reclamación al SAC previa, no puedes acudir a la Dirección General de Seguros. Es el paso obligatorio previo a cualquier escalada al supervisor.
✅ Puedes gestionarlo tú si:
- la aseguradora comunica por escrito lo que necesita
- tienes toda la documentación del siniestro disponible
- la demora es corta y parece un trámite rutinario
- la aseguradora responde a tus contactos, aunque sea lenta
🤝 Tiene sentido pedir ayuda si:
- no recibes justificación escrita con la cláusula concreta
- llevas semanas o meses sin resolución
- la indemnización ofrecida parece claramente inferior al daño real
- el SAC no responde o rechaza tu reclamación sin argumento sólido
Genera tu reclamación a la aseguradora
No hace falta escribirla desde cero. Responde unas preguntas y obtendrás el texto de la reclamación, un PDF y un documento listo para entregar al SAC de tu aseguradora.
Preguntas frecuentes
¿Puede la aseguradora denegar el siniestro sin explicación?
No. La aseguradora debe indicar expresamente la cláusula de exclusión en que se basa la denegación. Una negativa genérica tipo "no está cubierto" sin cita contractual concreta no es suficiente y puedes impugnarla ante el SAC y posteriormente ante la DGSFP.
¿Qué hago si la indemnización ofrecida es inferior a lo que me corresponde?
No estás obligado a aceptar la primera oferta. Puedes solicitar la metodología de valoración aplicada y contratar tu propio perito independiente. Si hay discrepancia, la Ley del Contrato de Seguro (LCS), art. 38, contempla el nombramiento de un tercer perito de consenso.
¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para pagar el siniestro?
Según el art. 20 LCS, la aseguradora tiene 3 meses desde la notificación del siniestro para pagar o rechazar fundadamente. Si supera ese plazo sin justificación, puede estar obligada a abonar intereses de demora del asegurador. A partir de los 2 años, estos intereses se incrementan hasta el mínimo del 20% anual.
¿Qué es el SAC de la aseguradora y cómo presento la reclamación?
Todas las aseguradoras están obligadas por ley a disponer de un Servicio de Atención al Cliente. Puedes presentar la reclamación por escrito, en sucursal, por email o mediante el formulario en la web de la aseguradora. Es el paso previo obligatorio antes de acudir a la DGSFP.
¿Cómo acudo a la DGSFP si el SAC no resuelve?
Una vez agotada la vía interna (SAC), puedes presentar reclamación ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones a través de su sede electrónica. Necesitarás aportar copia de tu reclamación al SAC y la respuesta recibida (o acreditar que no respondieron en plazo).
¿El generador sustituye a un abogado?
No. El generador crea la reclamación escrita al SAC, que es el primer paso formal y el que más frecuentemente produce resultado. Si la aseguradora no responde o rechaza la reclamación, RightNOW valora los siguientes pasos, incluyendo la vía de la DGSFP o la pericial.
¿Necesitas protección diaria, no solo una revisión puntual?
Incluye: revisión de documentos españoles, cartas, requerimientos y contratos antes de firmar, Planes de Acción, consulta y envío de tus reclamaciones por burofax.