Peritaje bajo en España: qué hacer si la indemnización es menor que el daño real

Cuándo la valoración del seguro puede ser baja

La primera valoración de la aseguradora no siempre debe aceptarse. En España puedes pedir un desglose detallado, reunir presupuestos independientes y, si el conflicto no se resuelve, usar el procedimiento de peritos: tu perito, el perito de la aseguradora y, si hace falta, un perito independiente (tercer perito).

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Lo importante es no firmar un acuerdo final hasta entender exactamente qué cierra, y no gestionar el conflicto solo por teléfono. En los seguros cuentan los documentos, los plazos y una secuencia tranquila de pasos.

NAVI revisa gratis tu situación: oferta de la aseguradora, póliza, presupuestos de reparación y riesgo de infraseguro. Te indica si la valoración parece baja y cuál es el siguiente paso más seguro.

Una valoración puede ser baja si la aseguradora ofrece menos que el coste real de reparación, deja daños fuera, trata una sustitución como simple reparación, aplica depreciación sin explicar o excluye materiales, mano de obra, IVA o gastos adicionales.

A veces el problema no es solo la cantidad. La aseguradora puede invocar franquicia, límite de cobertura, exclusión de póliza o infraseguro. Si la suma asegurada es inferior al valor real del bien, puede aplicar la regla proporcional y cubrir solo parte del daño, salvo que la póliza o un acuerdo excluya esa regla.

Por eso no basta con preguntar si es “poco o normal”. Hay que entender por qué la aseguradora calculó así: presupuesto, límite, depreciación, franquicia, exclusión o infraseguro.

La primera valoración del seguro no es la última palabra

El perito de la aseguradora valora el daño para la compañía. Eso no significa que su cálculo sea automáticamente correcto o definitivo.

Si no estás de acuerdo con la cantidad, pide a la aseguradora un desglose por escrito: qué se incluye, qué se excluye, qué precios se usan, qué límites se aplican y si hay franquicia, depreciación, infraseguro u otra restricción.

Después conviene obtener uno o dos presupuestos independientes de profesionales que realmente puedan hacer la reparación. Cuanto más detallado sea el presupuesto, mejor: materiales, mano de obra, IVA, plazos, fotos, descripción del daño y relación con el siniestro.

NAVI ayuda a comparar el cálculo de la aseguradora con tus presupuestos y entender dónde está la rebaja: precio de reparación, póliza, límite, depreciación o infraseguro.

Analizar el cálculo del seguro

A quién afecta

Puede ocurrir con seguro de hogar, coche, local comercial, objetos, reparaciones, daños por agua, incendio, robo, accidente u otro daño material.

Es especialmente útil si la aseguradora reconoció el siniestro pero ofrece menos de lo que cuesta reparar; si te envió un informe de peritaje con una suma poco clara; si te piden firmar rápido un finiquito; si invoca infraseguro o regla proporcional; o si tu técnico, taller o contratista dio un presupuesto mucho más alto que la oferta.

Importante: el procedimiento de tercer perito suele referirse a la cuantía del daño material dentro de un contrato de seguro. Si el conflicto trata de lesiones personales, accidente de tráfico con culpable, responsabilidad civil o indemnización de la aseguradora de un tercero, el orden puede ser distinto. Conviene verificar primero qué procedimiento encaja.

Qué pedir a la aseguradora

Pide que no envíen solo el importe final, sino el cálculo completo. Necesitas informe pericial, lista de daños, explicación de límites, franquicia, depreciación, exclusiones y demás razones por las que la cantidad sale más baja.

Si la aseguradora dice que parte del daño no está cubierto, pide el punto exacto de la póliza. Si aplica infraseguro, pide el cálculo: suma asegurada en póliza, valor real que usa y porcentaje de pago.

Escribe con calma y por escrito. Por ejemplo: “No estoy de acuerdo con la cantidad propuesta porque el presupuesto independiente de reparación asciende a X €, mientras que la oferta de la aseguradora es Y €. Solicito el cálculo completo, límites aplicados, franquicia, depreciación y fundamento para excluir cada partida.”

Una llamada puede ayudar a entender la posición del seguro, pero rara vez protege tus derechos. Para discutir hacen falta cartas, informes, presupuestos y justificantes de envío.

Qué documentos reunir

Reúne la póliza, condiciones generales y particulares, oferta de la aseguradora, informe pericial, fotos del daño, vídeos, mensajes, número de siniestro, facturas, recibos y presupuestos independientes de reparación.

Si el daño afecta a una vivienda, guarda partes del administrador, fontanero, electricista, bomberos, policía, vecinos o comunidad. Si es un vehículo, guarda informe del taller, fotos, acta de inspección, presupuesto, datos del accidente, parte amistoso, documentos policiales o mensajes con la empresa de alquiler si era un coche alquilado.

Cuanto mejor estén organizados los documentos, menos margen tiene la aseguradora para contestar con frases genéricas. En un peritaje bajo no gana quien se enfada más, sino quien muestra la diferencia entre el cálculo del seguro y el coste real de reparación.

Cómo funciona el procedimiento de peritos

Si las partes no se ponen de acuerdo sobre la cantidad, el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro prevé el procedimiento de peritos. Cada parte nombra a su perito. Si una parte no lo nombra tras el requerimiento de la otra, tiene ocho días; si no lo hace, puede quedar vinculada por el dictamen del perito de la otra parte.

Si los dos peritos están de acuerdo, emiten un acta conjunta. Si no lo están, se designa un tercer perito, el perito independiente (tercer perito). Su dictamen debe emitirse en el plazo acordado por las partes y, si no hay plazo, dentro de 30 días desde la aceptación del nombramiento.

El dictamen de los peritos, unánime o por mayoría, se vuelve obligatorio si no se impugna judicialmente. Para la aseguradora el plazo de impugnación es de 30 días; para el asegurado, 180 días desde la notificación. Si no se impugna, la aseguradora debe pagar la suma fijada por los peritos en cinco días.

Es una vía seria. No conviene iniciarla por enfado. Primero hay que medir la diferencia, la fuerza de las pruebas, el coste de tu perito y el riesgo de que el tercer perito confirme la posición contraria.

Quién paga a los peritos

Como regla general, cada parte paga a su perito. Los gastos del tercer perito y otros costes de la peritación suelen dividirse por mitad entre asegurado y aseguradora. Pero si una parte hizo necesaria la peritación por una valoración claramente desproporcionada, los gastos pueden recaer sobre ella. Lo prevé el artículo 39 de la Ley de Contrato de Seguro.

Por eso hay que calcular la economía. Si la diferencia es de 300 €, un tercer perito puede no compensar. Si la diferencia son miles de euros y los documentos son fuertes, el procedimiento puede tener sentido.

Si la aseguradora invoca infraseguro

El infraseguro es una de las razones más desagradables de una indemnización baja. La persona paga seguro durante años y, cuando hay daño, escucha: “El bien estaba asegurado por debajo de su valor real, por eso pagamos solo una parte”.

Ejemplo sencillo: el valor real del bien es 100.000 €, pero la suma asegurada en la póliza es 60.000 €. Si el daño es de 10.000 €, la aseguradora puede intentar pagar no los 10.000 €, sino el 60%, es decir 6.000 €. Esa es la regla proporcional.

Pero el cálculo hay que revisarlo. Importa si el valor real está bien determinado, si de verdad hay infraseguro, si la póliza excluye la regla proporcional y si la aseguradora la aplica automáticamente sin explicación suficiente.

Si la aseguradora escribió “infraseguro” o “regla proporcional”, NAVI ayuda a entender el cálculo en lenguaje claro y a preparar preguntas para la aseguradora.

Revisar infraseguro

Qué hacer si la aseguradora retrasa el pago

Si la aseguradora no paga, paga demasiado poco o retrasa la decisión, separa dos cuestiones: el conflicto sobre la cantidad y el retraso en el pago.

Según el artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro, la aseguradora debe pagar tras las comprobaciones y peritaciones necesarias y, en todo caso, dentro de 40 días desde la declaración del siniestro debe pagar el importe mínimo que pueda deber según las circunstancias conocidas. Según el artículo 20, puede haber mora si no cumple en tres meses desde el siniestro o no paga el mínimo en 40 días.

Esto no significa que cada disputa genere intereses automáticamente. Pero si la aseguradora retrasa sin razón clara, conviene conservar ese argumento en la reclamación escrita.

Cuándo ayuda DGSFP y cuándo no

DGSFP es el regulador español de seguros. Puedes presentar quejas y reclamaciones en materia de seguros. El procedimiento es escrito y puede presentarse en papel o de forma electrónica.

Pero DGSFP no sustituye al perito ni al juzgado. Antes de acudir allí normalmente hay que reclamar primero ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora o defensor del cliente y demostrarlo. Si el reclamante es consumidor, puede seguir tras denegación, denegación parcial o un mes sin respuesta; en otros casos el plazo de espera es de dos meses.

DGSFP también indica que el informe final del servicio de reclamaciones no es vinculante para las partes ni es un acto administrativo recurrible. Además, puede no tramitar asuntos donde haya que resolver una valoración técnica del daño o la cuantía económica de los daños.

Por eso la queja ante DGSFP es útil si la aseguradora no responde, incumple el procedimiento, no explica el cálculo, actúa de forma opaca o ignora tu reclamación. Si el conflicto es cuánto cuesta reparar, lo clave serán presupuestos, peritaje, procedimiento de peritos y, si hace falta, juzgado.

Orden seguro de actuación

Primero documenta el daño: fotos, vídeo, acta, informe del técnico, policía o administración de la comunidad si hace falta.

Después pide a la aseguradora el cálculo completo de la valoración y todos los fundamentos para reducir la cantidad. No tomes una explicación verbal como respuesta definitiva.

Luego consigue presupuestos independientes. Es mejor que sean detallados y comparables: mismo alcance de trabajos, materiales, IVA, plazos y descripción de daños.

A continuación envía a la aseguradora tu desacuerdo por escrito y adjunta pruebas. Pide revisar la valoración y explicar cada partida discutida.

Si la aseguradora mantiene su posición, revisa si encaja el perito de parte y el procedimiento de tercer perito. En este punto no conviene actuar a ciegas: nombrar perito cuesta dinero, y los plazos y formulaciones importan.

Si el conflicto sigue, pueden abrirse la reclamación al servicio de atención al cliente, la queja ante DGSFP por problemas de procedimiento o la vía judicial si la cuantía justifica costes y riesgos.

Qué no hacer

No firmes un finiquito si no estás seguro de que la cantidad es justa. Puede cerrar el conflicto definitivamente.

No aceptes “es solo una formalidad” si el documento está en español y no entiendes sus consecuencias. Pide tiempo, traducción y explicación escrita.

No tires recibos, fotos antiguas, facturas de compra, garantías ni mensajes. Pueden probar el valor del bien y que los objetos ya existían antes del siniestro.

No te limites a decir “me parece poco”. La aseguradora casi siempre pedirá pruebas. Necesitas presupuestos, fotos, informes y un cálculo claro de la diferencia.

No inicies el tercer perito solo por principio. A veces es la vía correcta. A veces primero es más barato y rápido preparar una reclamación escrita fuerte.

Cómo ayuda RightNOW

RightNOW ayuda a extranjeros en España a tratar con aseguradoras con calma y por pasos.

NAVI puede revisar la oferta de la aseguradora, explicar el informe de peritaje en lenguaje claro, detectar puntos débiles del cálculo, indicar qué documentos reunir y ayudar a preparar el primer escrito o reclamación.

Si la aseguradora invoca infraseguro, NAVI ayuda a entender la proporción y qué preguntar. Si te piden firmar un finiquito, ayuda a ver si el documento cierra todo el conflicto o solo un pago concreto.

No sustituye a un abogado ni a un perito judicial en un conflicto complejo. Pero ayuda a no cometer errores al principio, cuando la aseguradora presiona con plazos, documentos y fórmulas españolas poco claras.

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