Indemnisation trop basse après un accident en Espagne : vérifier l'offre de l'assurance
L'assureur n'a pas refusé la demande — il a fait une offre. Mais le montant semble trop bas : les jours d'arrêt maladie ne sont pas comptabilisés, les séquelles ne sont pas reconnues ou le coût de réparation est sous-évalué. Cet article explique comment lire l'offre motivée d'indemnisation (oferta motivada), vérifier le calcul du barème légal des dommages corporels (Baremo) et décider quoi faire ensuite. Si l'assureur a refusé entièrement, consultez que faire en cas de refus.
Refus vs. indemnisation insuffisante
Ce sont deux situations fondamentalement différentes, même si toutes deux sont frustrantes.
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Vérifier l’oferta motivada pour 9,90 € →- Refus total (denegación / respuesta motivada negativa) — l'assureur nie sa responsabilité ou affirme qu'il n'y a eu aucun dommage. Ce cas se conteste auprès du service client (SAC), du régulateur des assurances (DGSFP) pour manquement de conduite, ou des tribunaux. En savoir plus sur le refus →
- Indemnisation insuffisante (oferta motivada con cuantía insuficiente) — l'assureur reconnaît sa responsabilité mais propose moins que ce qui est dû. La stratégie ici est différente : il faut vérifier le calcul, identifier ce qui a été sous-évalué et présenter une objection écrite.
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Qu'est-ce qu'une offre motivée d'indemnisation
En vertu du RDL 8/2004 (art. 7), dans un délai de 3 mois à compter de la réception de la demande de la victime, l'assureur doit soit formuler une offre motivée d'indemnisation (oferta motivada), soit donner une réponse motivée (respuesta motivada) expliquant pourquoi aucun paiement n'est effectué.
Une offre motivée n'est pas juste un chiffre. C'est un document dans lequel l'assureur doit expliquer :
- Sur quelle base il reconnaît sa responsabilité (ou une partie de celle-ci).
- Quels documents et faits ont été pris en compte pour le calcul.
- Comment chaque composante du montant a été calculée : jours médicaux, séquelles permanentes (secuelas), dommages matériels, dépenses.
- Quelle méthodologie a été appliquée : habituellement le barème légal des dommages corporels (Baremo de la Ley 35/2015).
Comment fonctionne le barème légal des dommages
Le barème légal des dommages corporels (Baremo) est le système obligatoire de calcul des préjudices corporels en accidents de la route, établi par la Ley 35/2015. Son application est obligatoire lors du calcul de l'indemnisation des préjudices corporels en Espagne. L'assureur ne peut pas le remplacer par une estimation subjective.
Le barème couvre plusieurs composantes :
- Jours d'arrêt par catégorie (hospitalaria, moderada, básica) — chaque catégorie a un taux journalier différent selon la gravité.
- Les jours de rééducation après le retour à l'état stable (alta médica) sont également indemnisables.
- L'âge de la victime affecte le coefficient applicable.
- Les séquelles permanentes (secuelas) sont des effets permanents constatés médicalement après la stabilisation : limitation de mobilité, douleur chronique, perte de fonction d'un organe.
- Chaque séquelle est notée en points selon le barème et convertie en montant monétaire selon l'âge.
- Les séquelles non reconnues ou insuffisamment documentées sont une cause fréquente d'indemnisations trop basses.
- Grossesse, prise en charge de personnes dépendantes (enfants, personnes âgées), conditions de travail particulières — peuvent générer des points supplémentaires.
- Le préjudice esthétique (cicatrices, déformations) est évalué séparément.
- Le préjudice moral des proches s'applique en cas de blessures graves ou de décès.
Ce que le calcul de l'assureur doit contenir
Un calcul complet dans l'offre motivée d'indemnisation (oferta motivada) couvre généralement plusieurs blocs :
- Préjudice temporaire (lesiones temporales) : nombre de jours par catégorie (hospitalisation, modérée, basique), leur taux selon le Baremo, total pour la période allant de l'accident à la stabilisation.
- Séquelles permanentes (secuelas) : liste des séquelles reconnues, points selon le tableau du Baremo, équivalent monétaire ajusté par âge.
- Préjudice personnel spécifique (perjuicio personal particular) : le cas échéant, postes supplémentaires (préjudice esthétique, circonstances particulières).
- Dommages matériels (daños materiales) : coût de réparation selon l'expertise des dommages (peritaje), ou montant d'indemnisation en cas de perte totale constructive (siniestro total), ou valeur du bien perdu.
- Dépenses justifiées (gastos acreditados) : pharmacie, kinésithérapie, transport vers les consultations médicales, location d'un véhicule de remplacement, consultations privées.
- Perte de revenus (lucro cesante) : pendant l'arrêt maladie — si l'écart entre les prestations INSS et le salaire réel est documenté.
Ce qu'il faut vérifier dans l'expertise des dommages
Une expertise des dommages (peritaje) est l'évaluation technique des dommages matériels (véhicule, biens). L'expert de l'assureur (perito) estime le coût de réparation ou détermine si le véhicule est une perte totale constructive (siniestro total).
Points à vérifier dans le rapport :
- Qui a réalisé l'évaluation : l'expert de l'assureur a intérêt à minimiser les montants. Cela ne signifie pas automatiquement que le rapport est inexact — mais c'est une raison de le vérifier.
- Ce qui a réellement été inspecté : tous les dommages figurent-ils dans le rapport ? Correspondent-ils aux photos, au constat amiable (parte amistoso) ou au rapport de police (atestado) ?
- Méthodologie du calcul de réparation : des temps de main-d'œuvre officiels et des pièces neuves ont-ils été utilisés, ou des pièces d'occasion ont-elles été substituées sans votre accord ?
- Valeur de marché (valor venal) : en cas de perte totale constructive (siniestro total), l'assureur indemnise la valeur de marché au moment de l'accident, et non le coût de remplacement. Ce chiffre est également vérifiable.
- Biens associés : bagages, siège enfant, vélo sur le toit — ce sont aussi des dommages matériels (daños materiales) et doivent être inclus.
Documents à rassembler
- Constat amiable (parte amistoso/DAA) ou rapport de police (atestado).
- Photos du lieu : position des véhicules, dommages, traces de freinage.
- Devis de réparation (presupuesto de reparación) d'un garage de confiance.
- Expertise indépendante (tasación independiente) — si commandée.
- Rapport d'urgences (informe de urgencias) — prise en charge initiale immédiatement après l'accident.
- Tous les rapports médicaux ultérieurs (orthopédiste, neurologue, rééducateur).
- Résultats d'examens : radiographies, IRM, échographies, scanner — avec les dates.
- Arrêt maladie (baja médica) — arrêt de travail avec dates de début et de fin.
- Stabilisation ou sortie médicale (alta médica) — document indispensable pour calculer le préjudice temporaire (lesiones temporales).
- Rapport sur les séquelles permanentes (informe de secuelas) — évaluation médicale après la stabilisation.
- Séances de rééducation — nombre, dates, comptes rendus du kinésithérapeute.
- Tous les tickets et factures : pharmacie, kinésithérapie, consultations privées, taxi pour les rendez-vous médicaux.
- Factures de location d'un véhicule de remplacement pendant la réparation.
- Documents sur la perte de revenus : bulletins de salaire pendant l'arrêt, prestations INSS, écart de revenus.
- Justificatifs de biens endommagés (autres que le véhicule) : bagages, appareils électroniques, siège enfant.
- Offre motivée d'indemnisation (oferta motivada) — document d'offre de l'assureur avec le décompte (ou demande de réception).
- Réponse motivée (respuesta motivada) — toute réponse intermédiaire de l'assureur.
- Numéro de dossier (expediente).
- Rapport de l'expert de l'assureur (perito) — demandez-le si vous ne l'avez pas encore.
- Toute la correspondance : e-mails, courriers, captures d'écran du portail en ligne.
Que faire si le montant est trop bas
- Obtenez l'offre motivée d'indemnisation (oferta motivada) par écrit et dans son intégralité. Si l'assureur n'a envoyé qu'un chiffre, demandez le décompte complet par poste : préjudice temporaire (lesiones temporales), séquelles permanentes (secuelas), dommages matériels (daños materiales), dépenses justifiées (gastos acreditados). C'est votre droit. La demande doit être faite par écrit avec preuve d'envoi.
- Demandez le rapport de l'expert de l'assureur (perito) et toutes les expertises sur lesquelles l'assureur s'appuie. L'assureur doit communiquer les documents qui sous-tendent son calcul. S'il existe un rapport médical indépendant, demandez-le également.
- Vérifiez le calcul poste par poste. Comptez les jours réels de préjudice temporaire (de l'arrêt maladie à la stabilisation), identifiez les séquelles permanentes mentionnées dans les rapports médicaux que l'assureur n'a pas reconnues, comparez le coût de réparation à votre devis indépendant et vérifiez si toutes les dépenses justifiées ont été prises en compte.
- Préparez une objection écrite (escrito de impugnación). Précisez : sur quel poste vous êtes en désaccord, quels documents soutiennent votre position, quel montant vous considérez correct et pourquoi. Joignez toute la documentation justificative. Envoyez par notification formelle (burofax) ou e-mail avec accusé de réception.
- Si nécessaire — commandez une expertise indépendante des dommages. Si l'évaluation des dommages du véhicule est contestée, une expertise indépendante peut aboutir à un chiffre différent et constituer un argument solide. Son coût est généralement récupérable en tant que dépense justifiée.
- Déposez une réclamation auprès du service client de l'assureur (SAC). Si l'assureur ne répond pas à votre objection ou refuse de réviser le calcul, déposez une réclamation structurée par écrit auprès du SAC, avec une chronologie, des pièces jointes et des demandes précises. Délai de réponse : jusqu'à 1 mois. RightNOW prépare la réclamation →
- Régulateur des assurances (DGSFP) — pour les manquements de conduite de l'assureur. Si l'assureur a manqué à ses obligations procédurales (n'a pas fourni le décompte, n'a pas répondu dans les délais, a refusé de communiquer les documents), c'est un motif de réclamation auprès de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. À noter : la DGSFP évalue la conduite, elle ne calcule pas les montants d'indemnisation.
- Procédure adaptée de règlement des différends (MASC) et voie judiciaire — pour les litiges sur le montant. Si le SAC et la DGSFP ne donnent pas de résultat et que l'écart entre les chiffres est significatif, préparez une procédure adaptée de règlement des différends (medio adecuado de solución de controversias, MASC), étape préalable obligatoire en vertu de la LO 1/2025, puis une procédure civile verbale (juicio verbal, jusqu'à 15 000 €) ou une action civile.
FAQ
1. L'assureur a fait une offre — cela signifie-t-il que le montant est correct ?
Non. L'offre motivée d'indemnisation (oferta motivada) est une proposition, pas un calcul définitif. Vous avez le droit de demander un décompte détaillé et de le contester par écrit.
2. Qu'est-ce que le barème légal des dommages corporels (Baremo) et l'assureur est-il obligé de l'appliquer ?
Le barème légal des dommages corporels (Baremo, Ley 35/2015) est le système obligatoire de calcul des préjudices corporels en accidents de la route. L'assureur est tenu de l'appliquer. Une estimation subjective ou arbitraire constitue une violation de la loi.
3. Puis-je commander une expertise indépendante ?
Oui. C'est votre droit. Elle peut aboutir à un coût de réparation différent ou reclasser le véhicule en perte totale constructive (siniestro total). Son coût est généralement récupérable en tant que dépense justifiée.
4. À qui se plaindre si l'assureur propose trop peu ?
D'abord, une objection écrite à l'assureur. Ensuite, le service client de l'assureur (SAC). Pour les manquements de conduite : le régulateur des assurances (DGSFP). Pour les litiges sur le montant : procédure adaptée de règlement des différends (MASC), puis procédure civile verbale (juicio verbal) ou action civile.
5. Puis-je accepter un paiement partiel et réclamer le reste ?
Cela dépend de la rédaction. Si vous signez une renonciation à toute réclamation future, non. Un paiement «a cuenta» sans une telle renonciation permet en principe de poursuivre la réclamation. Vérifiez toujours la rédaction avant de signer.
L’assureur a fait une offre mais le montant paraît trop bas ?
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