A seguradora pagou pouco depois de um acidente na Espanha: como revisar a proposta fundamentada e o cálculo
A seguradora não negou tudo: ela fez uma proposta. Mas o valor parece baixo demais: não consideraram dias de baixa médica, consequências da lesão ou reduziram o custo do reparo. Este artigo explica como entender a proposta fundamentada de indenização (oferta motivada), revisar o cálculo pela tabela legal de danos corporais (Baremo) e saber o que fazer depois. Se a seguradora negou completamente, veja o que fazer em caso de negativa total.
Negativa vs. pagamento baixo: qual é a diferença
São dois cenários essencialmente diferentes, embora ambos sejam desagradáveis.
A seguradora enviou uma oferta motivada?
Envie a proposta, cálculo, peritaje ou carta. A RightNOW explica o valor, os riscos, o que acontece se você aceitar o pagamento ou assinar, e o que fazer depois.
Revisar a oferta motivada por 9,90 € →- Negativa total (denegación / respuesta motivada negativa) — a seguradora afirma que não tem responsabilidade ou que não houve dano. Os fundamentos são contestados pelo serviço de atendimento ao cliente (SAC), pelo regulador de seguros (DGSFP) em caso de violação de conduta, ou pelo tribunal. Mais sobre negativa total →
- Pagamento baixo (oferta motivada con cuantía insuficiente) — a seguradora reconhece a responsabilidade, mas oferece menos do que seria devido. A estratégia aqui é outra: é preciso revisar o cálculo, entender o que foi reduzido e contestar com argumentos.
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O que é uma proposta fundamentada de indenização
Pelo RDL 8/2004 (art. 7), a seguradora deve, em até 3 meses depois de receber a reclamação da vítima, fazer uma proposta fundamentada de pagamento (oferta motivada) ou emitir uma resposta fundamentada explicando por que não paga (respuesta motivada).
A proposta fundamentada não é apenas um número. É um documento em que a seguradora deve explicar:
- Em que base reconhece a responsabilidade, total ou parcial.
- Quais documentos e fatos específicos foram considerados no cálculo.
- Como cada componente do valor foi calculado: dias médicos, sequelas permanentes (secuelas), danos materiais, despesas.
- Qual método foi aplicado, normalmente a tabela legal de danos corporais (Baremo da Ley 35/2015).
Como funciona a tabela legal de danos
A tabela legal de danos corporais (Baremo) é o sistema de cálculo da indenização por danos à saúde estabelecido pela Ley 35/2015. Sua aplicação é obrigatória no cálculo de indenização por lesões pessoais em acidentes de trânsito na Espanha. A seguradora não pode substituí-la por uma avaliação subjetiva.
A tabela considera vários componentes:
- Dias com baixa médica (días de baja hospitalaria, días de baja moderada, días de baja básica) — cada tipo de dia tem valor próprio conforme a gravidade.
- Dias de reabilitação, domiciliar ou hospitalar, depois da alta médica também são considerados.
- A idade da vítima influencia o coeficiente.
- Consequências permanentes da lesão (secuelas) são efeitos persistentes registrados pelo médico depois da alta médica: limitação de mobilidade, dor crônica, perda de função de órgão.
- Cada sequela é avaliada em pontos (puntos), que são convertidos em valor monetário conforme idade e tabela do Baremo.
- Sequelas não reconhecidas ou mal documentadas são causa frequente de cálculo reduzido.
- Gravidez, cuidado de filhos ou idosos, condições especiais de trabalho podem gerar pontos adicionais.
- Dano estético (perjuicio estético), como cicatrizes e deformidades, é avaliado separadamente.
- Dano moral (daño moral) de familiares próximos, em casos de lesões graves ou morte.
O que deve constar no cálculo da seguradora
O cálculo completo da seguradora na proposta fundamentada de indenização (oferta motivada) costuma ter vários blocos:
- Dano temporário à saúde (lesiones temporales): número de dias em cada categoria (hospitalar, moderada, básica), valor de cada um pelo Baremo, total pelo período do acidente até a alta médica.
- Consequências permanentes da lesão (secuelas): lista das consequências reconhecidas, pontos pela tabela do Baremo, valor monetário considerando a idade.
- Prejuízo pessoal especial (perjuicio personal particular): se aplicável, pontos adicionais como dano estético e circunstâncias especiais.
- Danos materiais (daños materiales): custo do reparo conforme avaliação do especialista da seguradora, ou valor de indenização em caso de perda total construtiva (siniestro total), ou valor de bens perdidos.
- Despesas comprovadas (gastos acreditados): farmácia, fisioterapia, táxi para consulta médica, aluguel de veículo substituto, consultas particulares.
- Perda de renda (lucro cesante): durante a baixa médica, se documentada a diferença entre pagamentos do INSS e renda real.
O que verificar na perícia do dano
Perícia do dano (peritaje) é a avaliação técnica do dano material: veículo, objetos ou outros bens. O especialista da seguradora (perito) avalia o reparo ou decide se o carro deve ser considerado perda total construtiva (siniestro total).
No relatório, vale prestar atenção ao seguinte:
- Quem fez a avaliação: o especialista da seguradora tem interesse em reduzir o valor. Isso não significa que o relatório esteja errado, mas é motivo para revisá-lo.
- O que foi inspecionado: todos os danos constam na relação e correspondem ao que aparece nas fotos, no boletim amigável de acidente (parte amistoso) ou no relatório policial (atestado)?
- Método de cálculo do reparo: foram usadas normas oficiais de tempo e peças? Ou substituição por peças usadas sem seu consentimento?
- Valor de mercado (valor venal): em caso de perda total construtiva (siniestro total), a seguradora indeniza não o valor de novo, mas o valor de mercado no momento do acidente. Esse cálculo também pode ser revisado.
- Foram considerados danos associados: por exemplo, bagagem, cadeirinha infantil, bicicleta no teto. Eles também pertencem aos danos materiais (daños materiales).
Documentos que vale reunir
- Boletim amigável de acidente (parte amistoso/DAA) ou relatório policial (atestado).
- Fotos do local do acidente: posição dos veículos, danos, marcas de frenagem.
- Orçamento de reparo (presupuesto de reparación) de uma oficina em que você confia.
- Avaliação independente (tasación independiente), se foi encomendada uma avaliação independente do dano.
- Relatório de urgência (informe de urgencias), primeiro atendimento logo depois do acidente.
- Todos os relatórios médicos posteriores: traumatologista, neurologista, reabilitação.
- Resultados de exames: raio-x, ressonância, ultrassom, tomografia, com datas.
- Baixa médica (baja médica), afastamento por incapacidade temporária, com datas de início e fim.
- Alta médica (alta médica), documento de conclusão do tratamento: sem ele, o cálculo do dano temporário à saúde (lesiones temporales) é impossível.
- Relatório de sequelas permanentes (informe de secuelas), relatório médico sobre consequências persistentes depois da alta.
- Registros de reabilitação (partes de rehabilitación), sessões de fisioterapia, quantidade e datas.
- Todos os recibos e faturas: farmácia, fisioterapia, médicos particulares, táxi até a clínica.
- Faturas de aluguel de veículo substituto (vehículo de sustitución).
- Documentos de perda de renda: holerites/recibos de salário (nóminas) do período de baixa, cálculo dos pagamentos do INSS, diferença.
- Comprovantes de bens danificados que não são o veículo: bagagem, aparelhos, cadeirinha infantil etc.
- Proposta fundamentada de indenização (oferta motivada), documento com a proposta da seguradora e o cálculo, ou pedido para recebê-lo.
- Resposta fundamentada (respuesta motivada), se a seguradora enviou respostas intermediárias.
- Número do caso (expediente), o número do caso na seguradora.
- Relatório do especialista da seguradora (perito): solicite se ainda não recebeu.
- Toda a correspondência: emails, cartas, capturas de formulários no site.
O que fazer se o valor é baixo
- Obtenha a proposta fundamentada de indenização (oferta motivada) por escrito e completa. Se a seguradora enviou apenas um número, peça a discriminação de cada elemento do cálculo: dano temporário à saúde (lesiones temporales), sequelas permanentes (secuelas), danos materiais (daños materiales), despesas comprovadas (gastos acreditados). É um direito legal. Faça o pedido por escrito, com comprovação de envio.
- Peça o relatório do especialista da seguradora (perito) e todas as perícias em que a seguradora se baseia. A seguradora deve revelar os documentos que serviram de base para o cálculo. Se há relatório médico independente, peça também.
- Compare o cálculo por elementos. Calcule quantos dias de dano temporário à saúde houve de fato, pelas datas de baixa e alta médica; veja se há sequelas permanentes (secuelas) nos relatórios médicos que a seguradora não considerou; confira se o custo do reparo corresponde ao orçamento de oficina independente; verifique se todos os gastos com recibos entraram.
- Prepare uma contestação escrita (escrito de impugnación). Indique de forma concreta: com qual elemento você discorda, quais documentos confirmam sua posição, qual valor você considera correto e por quê. Anexe todos os comprovantes. Envie por notificação formal (burofax) ou email com confirmação.
- Se necessário, encomende uma perícia independente do dano. Se há divergência na avaliação do dano do veículo, uma perícia independente pode apontar outro valor e virar um argumento importante. O custo da perícia independente normalmente entra nos gastos e pode ser incluído na exigência.
- Apresente reclamação ao serviço de atendimento ao cliente da seguradora (SAC, Servicio de Atención al Cliente). Se a seguradora não responde à contestação ou se recusa a revisar o cálculo, apresente uma reclamação estruturada ao SAC, com cronologia, anexos e pedidos concretos. Prazo de resposta: até 1 mês. Ajuda da RightNOW para redigir a reclamação →
- Regulador de seguros (DGSFP), quando houver falhas de conduta da seguradora. Se a seguradora violou o procedimento, por exemplo não forneceu discriminação, não respondeu no prazo ou não revelou documentos, isso é base para reclamação à Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Importante: a DGSFP avalia a conduta, não recalcula o dano.
- Meio adequado de solução de controvérsias (MASC) e tribunal, quando a disputa é sobre o valor. Se SAC e DGSFP não resolvem e a diferença de valores é relevante, prepare um meio adequado de solução de controvérsias (medio adecuado de solución de controversias, MASC), etapa prévia obrigatória pela LO 1/2025, e depois processo civil verbal (juicio verbal) para valores até 15 000 € ou ação cível.
FAQ
1. A seguradora ofereceu um pagamento — isso significa que o valor está correto?
Não. A proposta fundamentada de indenização (oferta motivada) é uma proposta, não o cálculo final e único correto. Você tem direito de pedir a discriminação de cada elemento e contestar por escrito.
2. O que é a tabela legal de danos corporais (Baremo) e a seguradora é obrigada a aplicá-la?
A tabela legal de danos corporais (Baremo, Ley 35/2015) é o sistema obrigatório de cálculo da indenização por danos à saúde em acidentes de trânsito. A seguradora é obrigada a aplicá-la. Cálculo "no olho" é irregular.
3. Posso pedir uma perícia independente do dano?
Sim. É seu direito. Uma avaliação independente pode apontar outro valor de reparo ou qualificar de outra forma a perda total construtiva (siniestro total). O custo normalmente entra na indenização de despesas comprovadas.
4. Onde reclamar se a seguradora oferece muito pouco?
Primeiro, contestação escrita à seguradora. Depois, o serviço de atendimento ao cliente da seguradora (SAC). Se houver falhas de conduta, o regulador de seguros (DGSFP). Se a disputa é sobre o valor, meio adequado de solução de controvérsias (MASC) e depois processo civil verbal (juicio verbal) ou ação judicial.
5. Posso aceitar parte do pagamento e continuar exigindo o restante?
Depende da redação do documento de pagamento. Se você assina renúncia a todas as reclamações, não. Se o pagamento é "a cuenta" sem essa condição, em princípio sim. Revise a redação antes de assinar.
A seguradora fez uma oferta, mas o valor parece baixo?
Envie a oferta motivada, cálculo, peritaje ou carta da seguradora. A RightNOW explica o que a oferta significa, o que falta ou traz risco, o que acontece se você assinar ou aceitar o pagamento e qual próximo passo é mais seguro.
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Se o texto está quase pronto, envie o rascunho. A RightNOW verifica estrutura, fatos, provas, prazo e pedido, e fortalece antes do envio.
Reforçar meu rascunho por 19 € →Somente para fins informativos. Cada situação é individual; a avaliação correta exige análise de documentos e circunstâncias concretas. Atualizado em junho de 2026.
Prefere fazer por conta própria?
Você também pode usar os canais oficiais diretamente, muitas vezes de graça: Banco de España para reclamações bancárias, DGSFP para seguros, OMIC ou os serviços de consumo para reclamações de consumo e Defensor del Pueblo para problemas com a administração pública. Ou conduza a reclamação com o RightNOW: preparamos o texto, as provas e o plano de ações e acompanhamos o caso até o resultado.
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