Банк в Іспанії вимагає документи для перевірки KYC/AML: що надсилати і як відповідати

Що таке KYC і AML

KYC (Know Your Customer) — перевірка клієнта: хто ви, де живете і звідки гроші. Банк зобов’язаний її проводити за правилами протидії відмиванню коштів. Це не звинувачення і не означає, що вас підозрюють.

AML (Anti-Money Laundering) — загальна система таких перевірок. Банк зобов’язаний не пропускати відмивання грошей і фінансування тероризму, а KYC — частина цієї системи.

В Іспанії правила KYC/AML для банків встановлені Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales та регламентом RD 304/2014. Європейська база — директиви AMLD. За банками наглядають Banco de España і SEPBLAC.

Чому банк запитує документи

Банк може запитати документи з кількох причин:

• Планове оновлення даних — банк регулярно оновлює досьє клієнта, особливо якщо відносини тривають кілька років без змін.
• Зміна профілю операцій — надходження великих сум, нові джерела, незвичні для рахунку перекази.
• Зміна країни податкового резидентства — банк зобов’язаний оновити дані FATCA/CRS.
• Зміна правового статусу — отримання громадянства, новий дозвіл на проживання (TIE), відкриття бізнесу.
• Перевірка регулятора — Banco de España або SEPBLAC перевіряють сектор, і банк оновлює дані клієнтів.
• Закінчення строку дії документа — паспорт, дозвіл на проживання або довіреність, яка була в справі банку.
• Відкриття нового продукту — іпотека, кредит, інвестиційний рахунок потребують розширеного KYC.

Які документи зазвичай запитують

Конкретний перелік залежить від вашого профілю, типу рахунку та того, що саме оновлює банк. Нижче — найпоширеніші категорії.

Як правильно відповісти банку

Відповідайте банку письмово й у строк, зазначений у листі. Розмова телефоном не залишає належного доказу.

• Уважно прочитайте лист і складіть перелік запитаних документів. Якщо щось незрозуміло — поставте уточнювальне запитання письмово через той самий канал (email, особистий кабінет, офіційне повідомлення (burofax)).
• Зберіть усі документи зі списку. Переконайтеся, що паспорт, TIE та довідка про реєстрацію за місцем проживання (empadronamiento) — чинні й не старші за 3 місяці (для адреси). Перекладіть або нотаріально засвідчіть іноземні документи, якщо банк цього вимагає.
• Підготуйте супровідний лист. Коротко вкажіть: хто ви, у відповідь на який запит надсилаєте документи, що саме додаєте і якому пункту запиту відповідає кожен документ. Це прискорює перевірку комплекту співробітником банку.
• Надішліть пакет так, щоб залишився слід: email із запитом підтвердження, особистий кабінет інтернет-банку зі збереженим знімком екрана, що підтверджує відправлення, або — при серйозному конфлікті — офіційне повідомлення (burofax). Збережіть підтвердження та копії всього надісланого.
• Зафіксуйте дату відповіді. Якщо банк дав строк (наприклад, 15 днів) — важливо вкластися. Якщо не встигаєте — повідомте про це письмово до закінчення строку та вкажіть, коли зможете надати документи.
• Збережіть усі копії надісланих документів і листування. Якщо згодом виникне суперечка або скарга — це ваша доказова база.

Коли запит стає проблемою

Стандартний KYC-запит — нормальна практика. Але іноді ситуація виходить за межі розумного:

• Банк запитує документи, яких у вас немає і об’єктивно не може бути — наприклад, історію доходів за 10 років, тоді як ви щойно приїхали до Іспанії.
• Банк не пояснює, який саме документ потрібен — пише «підтвердьте походження коштів» без уточнення, що саме може слугувати підтвердженням.
• Банк заблокував рахунок до завершення перевірки — без попередження або розумного строку для надання документів.
• Банк не відповідає після отримання документів — минуло понад 30 днів, блокування не знято, відповіді немає.
• Банк відмовляється прийняти документи, які ви вважаєте належними, без пояснення причин.
• Банк погрожує негайно закрити рахунок, не даючи можливості надати документи або оскаржити рішення.

Якщо щось із переліченого — ваша ситуація, наступний крок — письмова скарга.

Як подати скаргу

Скарга на банк в Іспанії складається з двох обов’язкових кроків.

• Крок 1 — SAC банку (Servicio de Atención al Cliente)
  Кожен банк зобов’язаний мати внутрішню службу роботи зі скаргами (SAC). Скаргу потрібно подати письмово — через особистий кабінет, email SAC або рекомендованим листом. Строк розгляду — до 1 місяця (для платіжних послуг — до 15 робочих днів). Збережіть підтвердження подачі та номер скарги.
  RightNOW готує скаргу до SAC банку →
• Крок 2 — Banco de España (при порушенні норм обслуговування)
  Якщо SAC не відповів протягом 1 місяця, відповідь незадовільна або банк порушив процедури — можна звернутися зі скаргою до Departamento de Conducta de Entidades Banco de España. Це безкоштовно. Banco de España перевіряє відповідність дій банку нормативним вимогам. Важливо: Banco de España не стягує збитки і не розблоковує рахунок примусово — але його рішення є офіційною оцінкою і може слугувати підставою для позову.

Як працює RightNOW

RightNOW веде ситуації, коли банк не відповідає, блокує рахунок без пояснень або відмовляється прийняти ваші документи.

• Розбираємо запит банку і фіксуємо, що саме і в якому вигляді вимагається.
• Готуємо структурований супровідний лист до пакету документів.
• Складаємо письмову претензію (requerimiento) до SAC банку з конкретними правовими підставами.
• За потреби — готуємо скаргу до Banco de España.

FAQ

Лише в інформаційних цілях. Кожна ситуація індивідуальна — правильна оцінка потребує вивчення конкретних документів і обставин. Актуально на червень 2026.